LES PARTICULIERS SE RUENT SUR L'IMMOBILIER !

L'immobilier de rendement ne serait plus l'apanage des investisseurs institutionnels, comme les caisses de pensions ou les compagnies d'assurances. Face au manque d'alternatives de placements sûrs, les particuliers privilégient de plus en plus ce type de bien.

La tendance cause des tensions sur le marché immobilier sans toutefois présenter de risque systémique. Le Covid-19 n’arrange en rien.

 

ACHTER UN APPARTEMENT POUR LE LOUER ENSUITE !

De plus en plus d’investisseurs particuliers optent pour cette solution au moment de déterminer leur stratégie d’investissement. En raison des taux d’intérêts très intéressants, les actifs jugés sûrs. Les obligations n’offrent plus de rendement suffisant, ce qui jette les petits acteurs dans les bras de l’immobilier de rendement.

Dopé par cette demande privée, le marché immobilier Suisse devrait continuer sur sa lancée, ce qu’on appelle également, le « super-cycle ».

 

PROGRESSION DE 17%

Depuis la crise financière de 2008, la part des crédits hypothécaires pour l’acquisition de biens destinés à la location a progressé à 17%. Un appartement en propriété sur six est ainsi acheté par un investisseur privé.

Ces investisseurs privilégient des appartements situés dans des centres urbains, ou la demande est forte, afin d’obtenir des rendements substantiels grâce aux faibles taux d’intérêts. Malheureusement, cette concentration accentue la pression sur les loyers !

Ceci dit, les propriétaires particuliers sont soumis à des directives de financement strictes et près de 90% des emprunteurs ne possèdent qu’un seul et unique bien.  

 

OFFRE ABONDANTE

On estime tout de même que l’offre immobilière résidentielle reste globalement abondante en Suisse. Le nombre de logements vacants devrait ainsi progresser, tout particulièrement les biens plus trop neufs. Les locataires ont fui les immeubles mis sur le marché il y a 3 à 6 ans.  

 

NOUS SOMMES LÀ POUR VOUS AIDER A TROUVER UN BIEN

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A partir de seulement CHF 3.50 par jour. Un jour vous en aurez besoin !

N’OUBLIEZ PAS SES AVANTAGES !

  • Vous avez un allègement fiscal chaque année, ce qui vous garantit un rendement intéressant sur du long terme,
  • Vous avez un capital garanti par la confédération Suisse
  • Vous avez un capital garanti y compris les excédents en fin de contrat
  • Votre épargne sera garantie après 90 jours d’incapacité de travail suite d’une maladie ou un accident sur toute la durée de contrat
  • Vous pouvez en plus touchez une rente à vie en cas de décès par la personne assurée
  • Votre 3ème pilier vous sert toujours comme garanti au moment à l’accès d’une propriété

N’ATTENDEZ PLUS ET CONTACTEZ NOUS ! Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.

Le 3ème pilier lié (3a) peut être retiré à la retraite, maximum 5 ans avant et 5 ans après si vous continuer à avoir une activité lucrative.

Il faut savoir que si la personne qui veut retirer son 3ème pilier est mariée (ou en partenariat enregistré), son conjoint doit donner son accord par écrit pour tout type de versement anticipé.

Le 3ème pilier est principalement destiné à la retraite. Cependant, il existe plusieurs raisons bien spécifiques pour pouvoir effectuer, ce que l’on appelle communément un « retrait anticipé » de votre 3ème pilier. Ces raisons sont les suivantes :

 

Pour transférer son avoir dans un autre 3ème pilier.

Il est possible de transférer ses avoirs 3ème pilier sur un autre 3ème pilier. Cependant, si vous souhaitez le faire, vous devez transférer la totalité.

En cas d’invalidité, sous certaines conditions.

Pour retirer votre 3ème pilier en cas d’invalidité, il faut que vous touchiez une rente invalidité du 1er pilier entière, c’est-à-dire une rente AI complète. De plus, il ne faut pas que l’invalidité soit couverte par votre 3èmepilier (comme c’est souvent le cas dans les 3èmes piliers en assurance).

Si vous vous mettez à votre propre compte.

Une fois inscrit à l’AVS comme indépendant, une attestation de la caisse AVS stipulant que votre activité d’indépendant a été acceptée suffit à libérer vos fonds de 3ème pilier.

L’institut (banque ou assurance) auprès lequel vous avez cotisé vous versera alors vos fonds sur le compte bancaire de votre choix.

  • La demande ne peut être faite qu’un an après l’établissement à votre propre compte.
  • La totalité de votre 3ème pilier doit être retiré.
  • Attention, se mettre à son propre compte veut dire être inscrit à l’AVS comme indépendant et non pas créer une société. Si vous créez une société, vous ne pourrez pas retirer votre 3ème pilier.

En cas départ définitif de la Suisse.

Si vous quittez la Suisse vous pouvez libérer vos fonds simplement en montrant l’avis de départ de votre commune. A la différence du 2ème pilier, le 3ème pilier peut être libéré et versé sur votre compte en banque même si vous partez en Europe pour travailler.

Pour acquérir ou construire un bien immobilier pour ses propres besoins ou rembourser une hypothèque (crédit immobilier).

Voici certains points qu’il faut connaître :

  • Il faut pouvoir prouver l’achat du bien (acte notarié, acte de vente).
  • Un retrait anticipé dans ce cadre-là n’est possible que tous les 5 ans.
  • Vous ne pouvez pas racheter les retraits comme c’est le cas pour le 2ème pilier. C’est à dire que l’argent qui a été retiré pour financer votre bien immobilier ne peut pas être remis plus tard dans votre 3ème
  • Vous pouvez retirer une partie seulement de vos avoirs en 3ème pilier, vous n’êtes pas obligés de tout retirer. Vous ne serez alors imposés que sur le montant retiré.

Pour réinvestir l’argent dans votre 2ème pilier

  • Vous pouvez utiliser la totalité de votre 3ème pilier pour racheter des années de cotisation de votre 2ème pilier.
  • Ce transfert n’aura aucune incidence fiscale. Le retrait du 3ème pilier ne sera pas imposé et le rachat des cotisations du 2ème pilier ne sera pas déductible.
  • Par contre, si vos lacunes du 2ème pilier ont été creusées à cause d’un retrait que vous auriez fait pour devenir propriétaire, cette lacune ne peut pas être comblée par le virement de fonds de votre 3ème
  • L’argent sera transféré directement d’une institution à l’autre.
  • Vous ne pouvez pas demander le transfert de vos fonds du 3ème pilier sur un compte ou une police de libre passage, mais uniquement auprès d’une caisse de pension dans laquelle vous êtes affiliée.

La viabilité du système des 3 Piliers est aujourd’hui remise en question.

En Suisse, la prévoyance vieillesse figure à nouveau en première position des préoccupations surtout du baromètre de la jeunesse. Le 2ème pilier n’a pas pris en compte l’évolution démographique de notre société. Le déséquilibre entre les générations n’a donc cessé de se creuser au fil du temps, il est urgent d’agir. Ci-dessous une récapitulation :

Capture dcran 3 piliers

Quels sont les nouveaux défis ?

Nous avons deux importants soucis ! Premièrement, l’espérance de vie a considérablement augmenté en Suisse ces dernières décennies, de 5 ans pour les hommes et de 3,7 ans pour les femmes par rapport il y a 30 ans. Les caisses de pensions doivent donc verser plus longtemps les rentes que prévu. 

Deuxièmement, les marchés des capitaux donnent de plus en plus de fil à retordre à la prévoyance professionnelle ( LPP )

 

Quelle est l’influence concrète sur les rentes selon les générations ?

Prenons un enseignant dans le catégorie de revenus moyens, qui gagne environ CHF 70000.—en début de carrière et jusqu’à CHF 100000.—d’ici son départ à la retraite. D’après des calculs, si cette personne avait atteint l’âge de la retraite en 2010, elle bénéficierait au titre de l’AVS et de la LPP d’une rente d’environ de 57% du dernier salaire. 

Qu’en est-il pour un départ à la retraite en 2040 ? La constitution de la fortune sera significativement freinée par le contexte de taux bas et le taux de conversion devrait reculer à environ 5.09%. L’AVS et la prévoyance professionnelle ne couvriraient plus que 45% du dernier salaire !

 

Pourquoi les revenus élevés seront-ils particulièrement touchés par les lacunes de prévoyance ?

Dans la planification financière, la règle générale veut que 60 à 80% du revenu antérieur soient nécessaire à la retraite. Même avec les taux de conversion déjà en baisse d’aujourd’hui, il s’ensuit une lacune de prévoyance à prévoir de 45% ! 

 

Comment prévenir au plus tôt les lacunes de prévoyance ?

Il est primordial d’effectuer des versements anticipés dans la prévoyance individuelle ! Les versements maximaux réguliers dans le 3ème pilier ont une incidence significative sur du long terme. Pensez à l’allègement fiscale ! : 

  • CHF 6'826.—pour un employé (25-40% de ce montant sera à payer en moins en impôts)
  • CHF 34'128.—pour un indépendant, mais maximum 20% du salaire AVS déclaré

Le 3ème pilier ne cesse de gagner de l’importance. Si la personne désire une retraite convenable il faut épargner, la prévoyance individuelle est incontournable. 

 

Il faut savoir ! 

En comparaison internationale, le système de prévoyance vieillesse suisse a perdu du terrain. En 2019 elle occupait le 12ème, alors qu’elle était encore 8ème en 2017. Elle est l’un des rare pays où l’âge de la retraite n’a pas encore été relevé. 

La tendance est à travailler plus longtemps et à abolir l’âge de la retraite fixe. Les prestations de retraite sont liées à l’espérance de vie et garantissent ainsi une prévoyance. 

 

Pour résumé ! 

N’importe quel employé en Suisse devrait épargner sur du long terme en ayant un 3ème pilier. Le plus important est de se discipliner avec un minimum, avoir une garantie au bout du compte et y ajouter une libération du versement de votre épargne prévu en cas d’une incapacité de travail suite à une maladie ou accident grave.

 Dès CHF 3,50 par jour vous pouvez déjà constituer un bon capital sur du long terme. LES PROPRIETAIRES, n'oubliez pas que les taux sont 3% en dessous de la moyenne. Cela veut dire que si vous avez un emprunt de CHF 500'000.--, vous économisez facilement CHF 15'000.--  par an ! Vous avez de quoi épargner et amortir votre dette indirectement par bien d’un 3ème pilier, soit 3a ou 3b, mais il faut le faire !

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Attention !!! Les déclarations fiscales sont arrivées dans les boîtes aux lettres.

Que faut-il déclarer ? Quelles sont les déductions que je peux appliquer ? Quelles sont les nouveautés canton par canton car il y en a !

"Dans ce monde, on ne peut être sûr de rien, si ce n'est de la mort et des impôts" , de même que la fiscalité évolue d'année en année. 

Nouvelles déductions - évolutions des taux - réformes législatives ... . Le contribuable qui se montre attentif aux derniers changements peut ainsi espérer réduire quelque peu la douloureuse. Contactez-nous ...

 Déductions fiscales pour le 3ème pilier

Le montant maximum déductible pour les salariés passe à CHF 6'826.--. Pour les indépendants, c'est toujours maximum 20% du revenu d'AVS déclaré et autre CHF 34'128.--.

Frais de déplacements professionnels

Depuis le 1e janvier 2016, la possibilité de déduction pour les frais de déplacements professionnels a été plafonnée à CHF  3'000.-- par la confédération. Mais les cantons sont libres de déterminer eux-mêmes ce plafond. VD, FR, VS et le JU par exemple, n'ont pas plafonné cette déduction.

 

GENEVE : déductions principales 2019

  • Garde d'enfants jusqu'à CHF 25'000.-- par année et par enfant
  • ICC, chages familiales, CHF 9'980.-- pour chaque charge de famille et CHF 4'990.-- pour chaque demi-charge
  • Jusqu'à 18 ans, primes d'assurance-maladie maximum CHF 3'410.--, à partir de 19 ans CHF 11'525.--.
  • Frais de formation jusqu'à concurrence de CHF 11'942.--. 

 

FRIBOURG : La fiscalité verte s'invite 

  • Assurance maladie pour une personne seule CHF 4'380.--, couple CHF 8'760.--. Par enfant ou personne en charge né entre 1995 et 2001, CHF 4'040.--. Un enfant à charge jusqu'à 18 ans révolus CHF 1'040.--

 

VALAIS : Réformes en discussion

  • Déduction pour enfant jusqu'à 6 ans, CHF 7'510.-- et de 6 à 16 ans CHF 8'560.-- et dès 16 ans, CHF 11'410.--
  • Frais de garde par enfant, maximum CHF 3'000.--
  • Frais d'enseignement public, famille d'accueil ou internat, CHF 5'470.--
  • Frais liés au logement pour apprentis dans le domaine tertiaire, CHF 5'000.--

 

 NEUCHÂTEL : En finir avec l'enfer fiscal ...

  • Déductions pour couple, maximum CHF 1'200.--
  • Par enfant de 0 à 4 ans, CHF 6'000.-- et de 4 à 14 ans, CHF 6'500.-- et dès 14 ans CHF 8'000.--
  • Frais de garde par enfant et jusqu'à 14 ans, maximum CHF 20'000.--
  • Primes d'assurance maladie par enfant CHF 800.-- 
  • Versements aux partis politiques, maximum CHF 5'000.--

 

VAUD : Coup de pouce aux propriétaires et aux contribuables modestes

  • Déduction pour la prime d'assurance-maladie pour une personne seule CHF 2'200.-- et pour un couple CHF 4'400.--. Par enfant ou personne en charge, CHF 1'300.--
  • Frais de repas, sans cantine, ni particpation de l'employeur, CHF 3'200.--. Avec cantine ou participation de l'employeur, CHF 1'600.--
  • Frais de garde par enfant de moins de 14 ans, maximum CHF 7'100.--
  • Déduction pour couple, CHF 1'300.-- maximum, famille monoparentale, CHF 2'700.-- et par enfant à charge, CHF 1'000.-- maximum
  • Versements aux partis politiques, maximum CHF 10'100.-- ( présents dans un parlement cantonal )

 

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Source : https://www.admin.ch/gov/fr/accueil/documentation/communiques.msg-id-78572.html

Mesures - pas encore de concret sur les critères complet - document disponible Jeudi 26 mars 2020

Procédure rapide et non bureaucratique

Les entreprises concernées pourront solliciter auprès de leur banque des crédits de transition à hauteur de 10 % maximum de leur chiffre d’affaires annuel, jusqu’à un montant maximum de 20 millions de francs. Pour ce faire, elles devront répondre à certains critères minimaux, et déclarer notamment qu’elles subissent de substantielles pertes de chiffre d’affaires en raison de la pandémie de coronavirus.

Les crédits seront versés rapidement et de manière non bureaucratique jusqu’à un montant de 500 000 francs. Ils seront garantis à 100 % par la Confédération et leur taux d’intérêt sera nul. 

La demande de crédit sera disponible sur le site web "covid19.easygov.swiss" dès jeudi, date d’entrée en vigueur de l’ordonnance.

Les crédits de transition dont le montant dépasse 500 000 francs seront garantis à 85 % par la Confédération. La banque créancière participera au crédit à raison de 15 %. Étant donné que ces crédits pourront atteindre 20 millions de francs par entreprise, ils exigeront un examen plus approfondi de la part des banques. Le taux d’intérêt de ces crédits s’élève actuellement à 0,5 % sur les prêts garantis par la Confédération. Les entreprises dont le chiffre d’affaires est supérieur à 500 millions de francs ne bénéficieront pas de ce programme.

Comme de nombreuses PME ne disposent que d’un compte auprès de PostFinance, le Conseil fédéral permettra également à PostFinance d’accorder à ses entreprises clientes, de manière non bureaucratique, des crédits d’un montant maximum de 500 000 francs. Il ne s’agit pas d’une suppression de l’interdiction d’octroi de crédits à laquelle est soumise PostFinance, mais d’une mesure temporaire prise dans le cadre de ce programme.

À partir de demain, jeudi 26 mars 2020, toutes les entreprises concernées pourront accéder à des crédits rapidement et simplement.

 La Délégation des finances des Chambres fédérales (DélFin) a approuvé un crédit d’engagement de 20 milliards de francs le 23 mars 2020. La priorité absolue du Département fédéral des finances (DFF) reste d’assurer la stabilité de l’économie suisse.

L’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) et la Banque nationale suisse (BNS) soutiennent les mesures prises par le Conseil fédéral en matière de liquidités et adoptent elles-mêmes diverses mesures.

Grâce à cette mesure simple, le Conseil fédéral entend aider des dizaines de milliers de PME suisses à couvrir leurs besoins urgents de liquidités. Le DFF continue de suivre de près la situation, en étroite collaboration avec le Département fédéral de l’économie, de la formation et de la recherche (DEFR), la FINMA, la BNS et les banques.

La viabilité du système des 3 Piliers est aujourd’hui remise en question.

En Suisse, la prévoyance vieillesse figure à nouveau en première position des préoccupations surtout du baromètre de la jeunesse. Le 2ème pilier n’a pas pris en compte l’évolution démographique de notre société. Le déséquilibre entre les générations n’a donc cessé de se creuser au fil du temps, il est urgent d’agir. Ci-dessous une récapitulation :

Capture dcran 3 piliers

Quels sont les nouveaux défis ?

Nous avons deux importants soucis ! Premièrement, l’espérance de vie a considérablement augmenté en Suisse ces dernières décennies, de 5 ans pour les hommes et de 3,7 ans pour les femmes par rapport il y a 30 ans. Les caisses de pensions doivent donc verser plus longtemps les rentes que prévu. 

Deuxièmement, les marchés des capitaux donnent de plus en plus de fil à retordre à la prévoyance professionnelle ( LPP )

 

Quelle est l’influence concrète sur les rentes selon les générations ?

Prenons un enseignant dans le catégorie de revenus moyens, qui gagne environ CHF 70000.—en début de carrière et jusqu’à CHF 100000.—d’ici son départ à la retraite. D’après des calculs, si cette personne avait atteint l’âge de la retraite en 2010, elle bénéficierait au titre de l’AVS et de la LPP d’une rente d’environ de 57% du dernier salaire. 

Qu’en est-il pour un départ à la retraite en 2040 ? La constitution de la fortune sera significativement freinée par le contexte de taux bas et le taux de conversion devrait reculer à environ 5.09%. L’AVS et la prévoyance professionnelle ne couvriraient plus que 45% du dernier salaire !

 

Pourquoi les revenus élevés seront-ils particulièrement touchés par les lacunes de prévoyance ?

Dans la planification financière, la règle générale veut que 60 à 80% du revenu antérieur soient nécessaire à la retraite. Même avec les taux de conversion déjà en baisse d’aujourd’hui, il s’ensuit une lacune de prévoyance à prévoir de 45% ! 

 

Comment prévenir au plus tôt les lacunes de prévoyance ?

Il est primordial d’effectuer des versements anticipés dans la prévoyance individuelle ! Les versements maximaux réguliers dans le 3ème pilier ont une incidence significative sur du long terme. Pensez à l’allègement fiscale ! : 

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Il faut savoir ! 

En comparaison internationale, le système de prévoyance vieillesse suisse a perdu du terrain. En 2019 elle occupait le 12ème, alors qu’elle était encore 8ème en 2017. Elle est l’un des rare pays où l’âge de la retraite n’a pas encore été relevé. 

La tendance est à travailler plus longtemps et à abolir l’âge de la retraite fixe. Les prestations de retraite sont liées à l’espérance de vie et garantissent ainsi une prévoyance. 

 

Pour résumé ! 

N’importe quel employé en Suisse devrait épargner sur du long terme en ayant un 3ème pilier. Le plus important est de se discipliner avec un minimum, avoir une garantie au bout du compte et y ajouter une libération du versement de votre épargne prévu en cas d’une incapacité de travail suite à une maladie ou accident grave.

 Dès CHF 3,50 par jour vous pouvez déjà constituer un bon capital sur du long terme. LES PROPRIETAIRES, n'oubliez pas que les taux sont 3% en dessous de la moyenne. Cela veut dire que si vous avez un emprunt de CHF 500'000.--, vous économisez facilement CHF 15'000.--  par an ! Vous avez de quoi épargner et amortir votre dette indirectement par bien d’un 3ème pilier, soit 3a ou 3b, mais il faut le faire !

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