La viabilité du système des 3 Piliers est aujourd’hui remise en question.

En Suisse, la prévoyance vieillesse figure à nouveau en première position des préoccupations surtout du baromètre de la jeunesse. Le 2ème pilier n’a pas pris en compte l’évolution démographique de notre société. Le déséquilibre entre les générations n’a donc cessé de se creuser au fil du temps, il est urgent d’agir. Ci-dessous une récapitulation :

Capture dcran 3 piliers

Quels sont les nouveaux défis ?

Nous avons deux importants soucis ! Premièrement, l’espérance de vie a considérablement augmenté en Suisse ces dernières décennies, de 5 ans pour les hommes et de 3,7 ans pour les femmes par rapport il y a 30 ans. Les caisses de pensions doivent donc verser plus longtemps les rentes que prévu. 

Deuxièmement, les marchés des capitaux donnent de plus en plus de fil à retordre à la prévoyance professionnelle ( LPP )

 

Quelle est l’influence concrète sur les rentes selon les générations ?

Prenons un enseignant dans le catégorie de revenus moyens, qui gagne environ CHF 70000.—en début de carrière et jusqu’à CHF 100000.—d’ici son départ à la retraite. D’après des calculs, si cette personne avait atteint l’âge de la retraite en 2010, elle bénéficierait au titre de l’AVS et de la LPP d’une rente d’environ de 57% du dernier salaire. 

Qu’en est-il pour un départ à la retraite en 2040 ? La constitution de la fortune sera significativement freinée par le contexte de taux bas et le taux de conversion devrait reculer à environ 5.09%. L’AVS et la prévoyance professionnelle ne couvriraient plus que 45% du dernier salaire !

 

Pourquoi les revenus élevés seront-ils particulièrement touchés par les lacunes de prévoyance ?

Dans la planification financière, la règle générale veut que 60 à 80% du revenu antérieur soient nécessaire à la retraite. Même avec les taux de conversion déjà en baisse d’aujourd’hui, il s’ensuit une lacune de prévoyance à prévoir de 45% ! 

 

Comment prévenir au plus tôt les lacunes de prévoyance ?

Il est primordial d’effectuer des versements anticipés dans la prévoyance individuelle ! Les versements maximaux réguliers dans le 3ème pilier ont une incidence significative sur du long terme. Pensez à l’allègement fiscale ! : 

  • CHF 6'826.—pour un employé (25-40% de ce montant sera à payer en moins en impôts)
  • CHF 34'128.—pour un indépendant, mais maximum 20% du salaire AVS déclaré

Le 3ème pilier ne cesse de gagner de l’importance. Si la personne désire une retraite convenable il faut épargner, la prévoyance individuelle est incontournable. 

 

Il faut savoir ! 

En comparaison internationale, le système de prévoyance vieillesse suisse a perdu du terrain. En 2019 elle occupait le 12ème, alors qu’elle était encore 8ème en 2017. Elle est l’un des rare pays où l’âge de la retraite n’a pas encore été relevé. 

La tendance est à travailler plus longtemps et à abolir l’âge de la retraite fixe. Les prestations de retraite sont liées à l’espérance de vie et garantissent ainsi une prévoyance. 

 

Pour résumé ! 

N’importe quel employé en Suisse devrait épargner sur du long terme en ayant un 3ème pilier. Le plus important est de se discipliner avec un minimum, avoir une garantie au bout du compte et y ajouter une libération du versement de votre épargne prévu en cas d’une incapacité de travail suite à une maladie ou accident grave.

 Dès CHF 3,50 par jour vous pouvez déjà constituer un bon capital sur du long terme. LES PROPRIETAIRES, n'oubliez pas que les taux sont 3% en dessous de la moyenne. Cela veut dire que si vous avez un emprunt de CHF 500'000.--, vous économisez facilement CHF 15'000.--  par an ! Vous avez de quoi épargner et amortir votre dette indirectement par bien d’un 3ème pilier, soit 3a ou 3b, mais il faut le faire !

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