Avec CHF 3.50 par jour vous donnez déjà de l'importance à votre retraite ou peut-être pour un projet futur bien plus proche !

N’OUBLIEZ PAS !

  • Vous avez un allègement fiscal chaque année, ce qui vous garantit un rendement intéressant sur du long terme,
  • Vous avez un capital garanti par la Confédération Suisse
  • Vous avez un capital garanti y compris les excédents en fin de contrat
  • Votre épargne sera garantie après 90 jours d’incapacité de travail suite à une maladie ou un accident jusqu'à la fin du contrat
  • Vous pouvez en plus toucher une rente à vie en cas de décès de la personne assurée
  • Votre 3ème pilier vous servira toujours comme garantie au moment de l'accession à la propriété

 

Le 3ème pilier lié (3a) peut être retiré à la retraite, maximum 5 ans avant et 5 ans après si vous continuez à avoir une activité lucrative.

Il faut savoir que si la personne qui veut retirer son 3ème pilier est mariée (ou en partenariat enregistré), son conjoint doit donner son accord par écrit pour tout type de versement anticipé.

Le 3ème pilier est principalement destiné à la retraite. Cependant, il existe plusieurs raisons bien spécifiques pour pouvoir effectuer, ce que l’on appelle communément, un « retrait anticipé » de votre 3ème pilier. Ces raisons sont les suivantes :

 

Pour transférer son avoir dans un autre 3ème pilier.

Il est possible de transférer ses avoirs 3ème pilier sur un autre 3ème pilier. Cependant, si vous souhaitez le faire, vous devez transférer la totalité.

En cas d’invalidité, sous certaines conditions.

Pour retirer votre 3ème pilier en cas d’invalidité, il faut que vous touchiez une rente d'invalidité entère du 1er pilier, c’est-à-dire une rente AI complète. De plus, il ne faut pas que l’invalidité soit couverte par votre 3ème pilier (comme c’est souvent le cas dans les 3èmes piliers en assurance).

Si vous vous mettez à votre propre compte.

Une fois inscrit à l’AVS comme indépendant, une attestation de la caisse AVS stipulant que votre activité d’indépendant a été acceptée suffit à libérer vos fonds de 3ème pilier.

L’institut (banque ou assurance) auprès du quel vous avez cotisé vous versera alors vos fonds sur le compte bancaire de votre choix.

  • La demande ne peut être faite qu’un an après l’établissement à votre propre compte.
  • La totalité de votre 3ème pilier doit être retirée.
  • Attention, se mettre à son propre compte veut dire être inscrit à l’AVS comme indépendant et non pas créer une société. Si vous créez une société, vous ne pourrez pas retirer votre 3ème pilier.

En cas départ définitif de la Suisse.

Si vous quittez définitivement la Suisse vous pouvez libérer vos fonds simplement en montrant l’avis de départ de votre commune. A la différence du 2ème pilier, le 3ème pilier peut être libéré et versé sur votre compte en banque même si vous partez en Europe pour y travailler.

Pour acquérir ou construire un bien immobilier pour ses propres besoins ou rembourser une hypothèque (crédit immobilier).

Voici certains points qu’il faut connaître :

  • Il faut pouvoir prouver l’achat du bien (acte notarié, acte de vente).
  • Un retrait anticipé dans ce cadre là n’est possible que tous les 5 ans.
  • Vous ne pouvez pas racheter les retraits comme c’est le cas pour le 2ème pilier. C’est à dire que l’argent qui a été retiré pour financer votre bien immobilier ne peut pas être remis plus tard dans votre  3ème pilier
  • Vous pouvez retirer une partie seulement de vos avoirs du 3ème pilier, vous n’êtes pas obligé de tout retirer. Vous ne serez alors imposé que sur le montant retiré.

Pour réinvestir l’argent dans votre 2ème pilier

  • Vous pouvez utiliser la totalité de votre 3ème pilier pour racheter des années de cotisation de votre 2ème pilier.
  • Ce transfert n’aura aucune incidence fiscale. Le retrait du 3ème pilier ne sera pas imposé et le rachat des cotisations du 2ème pilier ne sera pas déductible.
  • Par contre, si vos lacunes du 2ème pilier ont été creusées à cause d’un retrait que vous auriez fait pour devenir propriétaire, cette lacune ne peut pas être comblée par le virement de fonds de votre 3ème pilier
  • L’argent sera transféré directement d’une institution à l’autre.
  • Vous ne pouvez pas demander le transfert de vos fonds du 3ème pilier sur un compte ou une police de libre passage, mais uniquement auprès de la caisse de pension dans laquelle vous êtes affilié. 

La viabilité du système des 3 Piliers est aujourd’hui remise en question.

En Suisse, la prévoyance vieillesse figure à nouveau comme l'une des préoccupations majeures, notamment celle de la jeunesse. Le 2ème pilier n’a pas toujours pris en compte l’évolution démographique de notre société. Le déséquilibre entre les générations n’a donc cessé de se creuser au fil du temps, il est urgent d’agir. Ci-dessous une récapitulation :

Capture dcran 3 piliers

Quels sont les nouveaux défis ?

Nous avons deux importants soucis ! Premièrement, à l’espérance de vie a considérablement augmenté en Suisse ces dernières décennies, de 5 ans pour les hommes et de 3,7 ans pour les femmes par rapport il y a 30 ans. Les caisses de pensions doivent donc verser plus longtemps que prévu les rentes. 

Deuxièmement, les marchés des capitaux donnent de plus en plus de fil à retordre à la prévoyance professionnelle ( LPP ).

 

Quelle est l’influence concrète sur les rentes selon les générations ?

Prenons un enseignant dans le catégorie de revenus moyens, qui gagne environ CHF 70'000.— en début de carrière et jusqu’à CHF 100'000.— d’ici son départ à la retraite. D’après des calculs, si cette personne avait atteint l’âge de la retraite en 2010, elle bénéficierait au titre de l’AVS et de la LPP d’une rente d’environ de 57% du dernier salaire. 

Qu’en est-il pour un départ à la retraite en 2040 ? La constitution de la fortune sera significativement freinée par le contexte de taux bas et le taux de conversion devrait reculer à environ 5.09%. L’AVS et la prévoyance professionnelle ne couvriraient plus que 55% du dernier salaire !

 

Pourquoi les revenus élevés seront-ils particulièrement touchés par les lacunes de prévoyance ?

Dans la planification financière, la règle générale veut que 60 à 80% du revenu antérieur soient nécessaire à la retraite. Même avec les taux de conversion déjà en baisse d’aujourd’hui, il s’ensuit une lacune de prévoyance à prévoir de 45% ! 

 

Comment prévenir au plus tôt les lacunes de prévoyance ?

Il est primordial d’effectuer des versements anticipés dans la prévoyance individuelle ! Les versements maximaux réguliers dans le 3ème pilier ont une incidence significative sur du long terme. Pensez à l’allègement fiscal !  

  • CHF 6'826.—pour un employé (25-40% de ce montant sera déduits des impôts)
  • CHF 34'128.—pour un indépendant, mais au maximum 20% du salaire AVS déclaré

Le 3ème pilier ne cesse de gagner de l’importance. Si la personne désire une retraite convenable il faut inévitablement épargner, la prévoyance individuelle est incontournable. 

 

Il faut savoir ! 

En comparaison internationale, le système de prévoyance vieillesse suisse a perdu du terrain. En 2019 elle occupait le 12ème rang alors qu’elle était encore au 8ème en 2017. La Suisse est l’un des rares pays où l’âge de la retraite n’a pas encore été relevé. 

La tendance est à travailler plus longtemps et à abolir l’âge de la retraite fixe. Les prestations de retraite sont liées à l’espéran.ce de vie et garantissent ainsi une prévoyance. 

 

Pour résumer ! 

Toute personne en Suisse devrait épargner sur du long terme en ayant un 3ème pilier. Le plus important est de se discipliner avec un minimum, avoir une garantie au bout du compte et y ajouter une libération du versement de votre épargne prévu en cas d’une incapacité de travail suite à une maladie ou d'accident grave.

Dès CHF 3,50 par jour vous pouvez déjà constituer un bon capital sur du long terme. Pour LES PROPRIETAIRES, il ne faut pas oublier que lesquels de taux sont 3% en dessous de la moyenne. Cela veut dire que si vous avez un emprunt de CHF 500'000.--, vous économisez facilement CHF 15'000.--  par an ! Vous avez de quoi épargner et amortir votre dette indirectement par le biais d’un 3ème pilier, soit 3a ou 3b, mais il faut le faire !

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